はたして老後貯金額は1000万円で足りるのか?検証してみた

節約・貯めたい        2016年04月26日

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老後

(この記事を読むのに必要な時間は約 3 分です。)

  • 一般的に老後のために必要な貯金額は1000万円と言われています。その一方で少なく見積もっても2000万円、あるいは3000万円必要だという人もいます。果たして、リタイアまでにいくら貯める必要があるのでしょうか?

    国民年金のみでは難しい

    平成27年度、国民年金の満額支給額は年間78万円となっています。月に直すと65,000円程度。これだけで生活するのはさすがに厳しいでしょう。

    これに加えて会社員なら厚生年金、公務員なら共済年金が上乗せされます。上乗せ額は現役時代の給与水準によって変わってくるため、一概にいくらとは言えません。だいたいの支給額の予測は「ねんきん定期便」で確認することができます。毎年誕生日前後に送られてくるので、しっかりチェックしておきましょう。

    個人事業主や会社経営者の方は厚生年金がありません。個人年金保険や個人型確定拠出年金に加入して、自ら対策する必要があります。

    1000万円を貯めるには

    老後資金の最低条件と言われる1000万円。50代でも1000万円貯蓄している人は全体の3分の1程度と言われています。1000万円を貯めるためには、月30,000円貯蓄するとしておよそ28年かかります。65歳までに貯めると仮定すると、37歳から始めなくてはなりません。

    1000万円をどう使う?

    この1000万円がクリアできたとして、どのように使っていけばよいのかという問題が生じます。夫婦二人の国民年金と厚生年金の支給額を20万円、生活費を25万円とすると、月々50,000円の不足となります。

    1000万円から毎月50,000円ずつ切り崩していくと200ヶ月分ですから、16年と8ヶ月分ということになります。65歳からなら81歳まで続けられるということですね。しかし、退職から支給開始までに期間がある場合には、その間の生活費についても考えなくてはなりません。

    月々の生活費には個人差がある

    問題はこの生活費25万円を高いと見るか安いと見るかです。25万円ではとても暮らせないという家庭もあれば、25万円あれば十分という家庭もあるでしょう。つつましやかに暮らしていくのであればなんとかなりそうな額ではあります。

    夫婦二人世帯をモデルケースとして考えましたが、一人暮らしの方も少なくないでしょう。一人暮らしなら食費などの支出は減りますが、住居費はあまり変わらないケースが多いです。ワンルームのほうが家賃が安いといっても、二人用マンションと比べて半額になるとは限りません。持ち家であっても固定資産税やメンテナンス費用はかかってきます。それで年金は一人分ですから、さらなる対策を講じる必要があるでしょう。

    老後資金3000万円説

    このように、厚生年金が毎月20万円、月々の生活費が25万円であれば1000万円の貯蓄でやりくりできそうです。しかし、年金が下がるという説は根強く、将来的に20万円もらえるかどうかわかりません。

    そのギャップを埋めるため、3000万円の貯蓄が必要だという意見もあります。想定した月々50,000円の3倍、15万円が上乗せできるため、毎月の生活費として35万円が使えることになります。支給額が15万円に下がったとしても、生活費として30万円が確保できる計算です。

    長生きのリスク

    寿命は老後の必要額を大きく左右します。70歳まで生きる人と90歳まで生きる人とでは必要額が異なることがわかるでしょう。とは言え、いつ死ぬかを自由にコントロールするわけにはいきません。高齢になると医療費もかかってきます。あらゆる状況を想定して、できる限り貯蓄を増やしていきたいものです。

    老後貯金1000万円で暮らせないことはありません。しかし、必要な額は人によってまちまち。年金の支給もあやふやとなっている現在、いくらあったら安心という基準は存在しないのです。

    具体的な金額はわからなくても、老後資金がたくさんあるに越したことはありません。ひとまず1000万円を目標に貯めてみてはいかがでしょうか?

    (文/宮島ムー)

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    宮島ムー
    宮島ムー
    関西に住むごく普通の主婦。muumemo管理人。計算好きが高じて日商簿記1級と税理士試験簿記論を独学で取得。得意料理はカレーライス。

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