年収500万のワイ、3500万円の住宅ローンを20年で完済

節約・貯めたい        2016年05月09日

(この記事を読むのに必要な時間は約 4 分です。)


  • 年収500万円で3500万円の住宅ローンを20年で完済するには繰り上げ返済を賢く利用すると良いことがわかり、毎月の返済額を抑えたいので35年でローンを組むことにしました。実際の数字を見ながら説明しましょう。

    3500万円を20年で完済は無謀なのか?

    住宅を購入する際に利用する住宅ローンはとても大きな金額となることから30年、35年というように長い期間をかけて返済するのが一般的であり、返済期間を決める際には退職時の年齢などを考慮する必要がありますが、フラット35や財形融資の返済期間、民間ローンのほとんどが最長35年としています。

    ですが一言で35年と言っても長い期間です。35年の間にライフスタイルが変化し、収入が下がってしまったり、子供の教育費がかかってしまったり、場合によっては老後に返済が残ってしまったりと不安になる人もいるでしょう。

    できることなら長く金利を払い続けなくても済むように、早いうちからせっせと返済し、短い期間で完済したいと思う人がほとんどです。

    そこで年収500万円で3500万円の住宅ローンを20年で完済するシミュレーションをしてみました。

    ローン完済を早めるなら繰り上げ返済がお手軽

    住宅ローンの返済を短くするために手軽に利用することができるのが繰り上げ返済です。3500万円のローンを20年で完済したいと考えましたが、最初から20年完済でローンを組むのは月々の返済額を考えると場合によっては支払い不能になってしまうリスクも考えて35年でローンを組み、途中途中で繰り上げ返済を行うことで20年を目標にすることにしました。

    繰り上げ返済は毎月の返済額以外に一時金として返済を行うもので、月々の返済額とは違って繰り上げ返済した分は全て元金の返済に充てることができるので、将来的に発生することになる利息をカットすることができるようになります。早いタイミングで繰り上げ返済をすることで完済しやすくなっていくので、これを活用することにしました。

    頭金なしで完済する場合の月々の返済額

    頭金なし、繰り上げ返済なしで金利2.3%で20年で3500万円の住宅ローンを完済しようとすると月々の返済額は18万円ほどになります。

    年収500万円のうちからローン返済に約210万円を充てなければならないとなると、毎月この返済額を支払っていくのはかなり厳しいと言えるでしょう。夏と冬のボーナスで10万円ずつ返済をしても毎月の返済額にあまり変動はありません。

    ですが35年にすると毎月12万円ほどに落ち着いたので、やはり35年でローンを組んで余裕のある時に繰り上げ返済を行いながら長期的にかかる金利分をカットして効率的に返済すると20年での完済も目指せそうな気がします。

    月々の返済を抑えたいなら?

    一般的には賃貸住宅の家賃と同じぐらいの金額を月々のローン返済額の目安にしている人が多く、割合としては5万円から10万円程度が多いようです。

    収入の違いがあるので一概には言えないのですが、収入レベルに合わせてローン返済額を設定しなければならないというのは大半の人が重要視しているものです。

    月々のローン返済額を抑えるには?

    単純に考えると3500万円の住宅ローンを20年で返済するよりも35年で返済する方が月々の返済額を抑えることができます。

    ですがこれは月々の返済額だけを見た時であり、長期的に見ると金利というものが発生するので20年で完済するのに対して35年で完済する方が15年余分に金利を支払うことになり、総額では35年の方が大きくなってしまいます。

    ただ単純に月々の金額を抑えたいというのであれば、返済期間を延ばすのもやむを得ないでしょう。ですが、途中で繰り上げ返済などを考慮して少しでも金利負担を少なくする手段を取る必要があります。

    頭金をどれだけ用意できるか?

    また住宅を購入する時に頭金を用意できるかどうかによっても毎月の返済額に影響するのですが、十分な頭金を用意することができる人は問題ないでしょう。

    ですが中には家計の運転資金として貯蓄に残しておきたいという思いがある人も少なからずいます。特に新生活では何かと出費があるものです。

    こういった場合には用意しておいて頭金を減らして住宅ローンを組み、ある程度出費の波を乗り越えた後に残しておいた資金で繰り上げ返済をすると資金繰りや利息の軽減などに役立てることができるようになります。

    実質的に頭金500万円でローンを組んだ場合と頭金0円でローンを組んで返済開始から1ヶ月で500万円を繰り上げ返済する場合ではほとんど支払額に変わりはありません。

    (文/中村葵)

    タグ: , ,
    中村葵
    中村葵
    主婦をしながらライター業に勤しむ福岡県在住の主婦。小学1年生の息子との時間を最優先にするために在宅で仕事を続けている。人生山あり谷ありをリアルに体験したことが幸いしてなのか様々なジャンルで記事が書けるようになる。得意なことは毎週日曜日に一週間分の献立を立てて買い出しに行き材料を一週間で使い切ること。趣味は愛兎を撫でること。

    TOPへ

    ページトップへ戻る